デリカD5で家族みんなが笑顔で旅に出るために、私たちは本気で家計を見直しました。その中で真っ先に手をつけたのが「民間医療保険」です。
「病気になったら怖いから入っておこう」と、なんとなく加入していた医療保険。でも調べれば調べるほど、「これって本当に必要なの？」という疑問が膨らんでいきました。この記事では、私たちが実際に経験した入院・手術の体験をもとに、日本の公的医療保険制度の実力、そして「貯蓄型医療保険」という商品に潜む罠についてまとめます。保険の見直しを考えている方はぜひ最後まで読んでみてください。
はじめに｜なんとなく入っていた医療保険
以前の私は「とりあえず入っておいた方が安心だろう」という理由だけで医療保険に加入していました。周りも入っているし、病気になったら怖いし、保険は「必要なもの」だと思っていました。でも、いざ保険を見直そうとして日本の公的制度を調べてみると、「あれ、これって民間保険なしでもかなりカバーされるんじゃ？」という気づきがありました。
日本の公的医療保険制度はかなりすごい
日本には民間保険がなくても医療費を大幅に抑えられる制度が整っています。特に高額療養費制度は強力で、手術・入院で医療費が100万円かかっても、所得によって自己負担の上限が決まり、実際の支払いは数万円〜十数万円程度に抑えられます。つまり最悪のケースでも破産しにくい仕組みが整っているということです。
私たちの実体験｜手術・入院で実質いくら払ったか
私の妻は長男を出産後、体力低下から肺炎を繰り返すようになりました。精密検査の結果、右肺の2/3が機能していない「先天性気管支閉鎖症」と診断され、手術を受けることになりました。手術と7日間の入院費用はいったん約30万円。しかし高額療養費制度を申請した結果、後日約21万円が還付され、実質の自己負担は約9万円になりました。「毎月約9,000円の保険料を何年も払い続けることが本当に合理的なのか？」という疑問が生まれた瞬間でした。
【要注意】貯蓄型医療保険に潜む罠
医療保険の見直しをしていると必ず出てくるのが「貯蓄型（終身型）保険」です。「払った保険料が戻ってくる」というキャッチコピーで勧められますが、ここには大きな罠があります。
罠① 実質の運用利回りが極めて低い
貯蓄型保険の積立部分の運用利回りは実質0.数%程度がほとんどです。同じ金額をインデックス投資信託で長期運用した場合と比べると、数十年で何百万円もの差が生まれます。
罠② 途中解約すると元本割れする
貯蓄型保険は加入から10〜15年程度は解約返戻率が100%を下回ります。途中でやめると払った額より少ない金額しか戻らず、身動きが取りにくい設計です。
罠③ インフレで実質価値が目減りする
30年後に100万円が戻ってきても、インフレが続けば実質的な購買力は下がります。低利回りで長期間お金を拘束する貯蓄型保険はインフレリスクに特に弱いです。
罠④ 保険料が高く家計を圧迫する
同じ保障内容でも貯蓄型は掛け捨てに比べて保険料が数倍になることがあります。「保険と貯蓄は分けて考える」——これが保険見直しの基本原則です。保障は掛け捨て、資産形成はNISAやiDeCoで行う方が合理的です。
民間医療保険が本当に必要なケース
公的制度が充実していても民間保険が有効な場面もあります。自営業・フリーランスの方（傷病手当金がない）、個室入院を希望する方（差額ベッド代は公的制度対象外）、先進医療を希望する方、貯蓄がほとんどない方などは検討の余地があります。一方、会社員で傷病手当金があり、ある程度の貯蓄がある方は民間保険の優先度は低いといえます。
まとめ｜保険を見直してD5ライフの資金をつくろう
- 日本の公的医療保険制度（高額療養費制度）は非常に強力
- 実体験からも「最悪でも実質9万円」という現実を確認
- 貯蓄型保険は低利回り・元本割れ・インフレリスクという罠がある
- 保険と貯蓄は分けて考え、掛け捨て＋NISAの組み合わせが合理的
- ただし自営業・貯蓄なし・先進医療希望など必要なケースもある
私たちは保険の見直しで浮いた固定費を、D5での家族旅行や車中泊の資金に回しています。毎月の保険料が本当に必要な支出なのかを一度立ち止まって考えることが、家計改善の第一歩です。なお、保険の解約は慎重に判断し、個別の相談は専門家（FPなど）にご確認ください。
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